什么是养老金缺口？

养老金缺口是指你退休后预期的总支出与你届时积累的养老资产（及社保收入）之间的差额。 简单来说，就是“存的钱不够花”的那部分金额。计算缺口能帮助你提前规划，避免老年财务危机。

影响缺口的关键因素

• 通货膨胀：长期的通胀会大幅削弱购买力。今天的 100 万在 30 年后可能只值 40 万。本工具已内置通胀调整。
• 投资收益率：复利是时间的朋友。提高年化收益率（即使是 1-2%）在几十年间会产生巨大的资产差异。
• 替代率：即退休后收入占退休前收入的比例。一般建议为 70%-80%，因为退休后通勤、服装等开支会减少，但医疗开支可能增加。

如何缩小缺口？

如果计算结果显示存在缺口，可以尝试以下策略：

• 增加储蓄：这是最直接的方法。利用本工具的“每月需额外增加”指标作为行动目标。
• 延迟退休：多工作几年不仅能增加储蓄时间，还能减少退休资金的消耗年限。
• 调整资产配置：在风险可控的前提下，适当增加权益类资产比例以提高长期收益率。
• 降低预期支出：重新审视退休生活标准，适当降低替代率。

关于 4% 法则

本计算器在估算“退休所需总资产”时参考了经典的 4% 法则（或其变体）。该法则认为，如果你每年从退休金中提取 4% 用于生活（并随通胀调整），你的资金大概率可以维持 30 年以上而不枯竭。